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2014年最受關(guān)注的一個(gè)金融創(chuàng)新莫過于“余額寶”。它從0到2500億元的基金規(guī)模，僅用了200多天，而從2500億元到4000億元，只用了大約30天，這樣的吸引力是絕無僅有的。在短短幾個(gè)月里，用戶數(shù)額已超過8000萬人。在輕松成為基金行業(yè)老大的同時(shí)，繼續(xù)引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮。余額寶不僅僅勝在高收益，更勝在靈活，隨存隨取。在炒股虧本、炒房缺錢、買基金被套、投資黃金白銀又不行的時(shí)代，低門檻、高收益的余額寶確實(shí)能給普通人帶來比較現(xiàn)實(shí)的理財(cái)收益。

如何看待余額寶的價(jià)值，以及如何去界定這一創(chuàng)新?坊間爭議很大。支持者認(rèn)為，余額寶為中小投資者提供了新的投資渠道，具有相當(dāng)積極的意義;反對(duì)者認(rèn)為其毫無創(chuàng)新可言，不過是依附于銀行的“吸血鬼”。

一部分人認(rèn)為余額寶為代表的新型貨幣市場(chǎng)基金快速發(fā)展，有其客觀、合理的背景，是市場(chǎng)競爭的必然產(chǎn)物，也是推動(dòng)利率市場(chǎng)化的重要力量。

余額寶隨存隨取，不設(shè)門檻，對(duì)于用戶的最低購買金額沒有限制，一元錢就能起買。通俗而有鼓惑力的廣告詞是這么說的：通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。2012年，10萬元活期儲(chǔ)蓄利息350元，如通過余額寶收益能超過4000元。普通人的感覺更直觀，有人說現(xiàn)在每天早晨一睜眼做的第一件事，就是拿出手機(jī)打開余額寶看看今天又進(jìn)賬多少。“呀，有17元，真好，今天早上的營養(yǎng)早餐就交給它了，這些錢存銀行里，買個(gè)饅頭都不夠吧!”

另一部分人認(rèn)為操作起來挺方便的但風(fēng)險(xiǎn)太大，也就意味著，安全系數(shù)不高。盡管支付寶和余額寶有相關(guān)的賠償措施，但是稍微具備點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)安全常識(shí)的人都知道，余額寶有漏洞，把錢存進(jìn)去就是“裸奔”。錢存余額寶和存銀行有本質(zhì)上的差別，它類似于是消費(fèi)者購買基金的行為。收益多高，風(fēng)險(xiǎn)就有多大，這是至理名言。所以，很多人都忽視了，目前余額寶的高額利率，也意味著高風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于銀行來說寄生于他們的余額寶必然會(huì)采取一系列手段進(jìn)行圍剿。如紛紛推出“類余額寶”理財(cái)產(chǎn)品。最重要的一擊就是限定余額寶每天從銀行轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出的金額。這樣一來，就扼殺掉余額寶的吸大錢的能力，基本上只能吸點(diǎn)散錢了。

從本質(zhì)上說，“余額寶”只是一個(gè)網(wǎng)上購買基金的平臺(tái)，并無奇特之處。過分美化和丑化余額寶都沒有意義，只有盡快把余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融系統(tǒng)監(jiān)管。余額寶類產(chǎn)品的主要功能是現(xiàn)金管理，而非投資，它最大的優(yōu)點(diǎn)是流動(dòng)性強(qiáng)。如果要投資，單靠把錢都放在貨幣基金上是不合理的，貨幣基金的高收益也不可能持久。以前銀行確實(shí)高高在上，我比較欣喜的是，余額寶對(duì)利率市場(chǎng)化起到了一定的促進(jìn)作用，它的出現(xiàn)打破了以往銀行對(duì)存款的壟斷，并倒逼傳統(tǒng)銀行推進(jìn)改革。如今，銀行在吸儲(chǔ)方面有了大大的改進(jìn)，放低了一直高高昂起的頭。這樣一來，收益的反而是我們這些儲(chǔ)戶了。

譽(yù)之者將期望其攪動(dòng)銀行業(yè)，寄望太厚;而毀之者認(rèn)為其忽悠，斥其圈錢，又貶之太過。實(shí)際上，這一網(wǎng)上基金銷售行為，有兩點(diǎn)頗為可圈可點(diǎn)。一是其不限投資金額，不限投資期限;二是支付寶將會(huì)向基金公司提供多年的交易數(shù)據(jù)和記錄。通過這些數(shù)據(jù)，能夠科學(xué)分析出用戶的消費(fèi)或者購買行為的規(guī)律，從而依此推出針對(duì)性的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性和收益性兼顧的流程優(yōu)化。

這兩個(gè)看似微不足道的細(xì)節(jié)其實(shí)意義非同尋常。以經(jīng)濟(jì)學(xué)的眼光視之，這是信息科技的迅猛進(jìn)步以及電子商務(wù)的深入應(yīng)用帶來的重大的局限轉(zhuǎn)變。在這一點(diǎn)上說，金融業(yè)面臨的重大變革是無可置疑的。