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今年以來，青州農村商業銀行堅持“創新是生產力”的理念，在抓好農村信用工程建設，加大農戶信用評定貸款投放的同時，不斷加大業務創新和品牌研發力度。在借鑒鄉村“2+1”貸款、商戶信用聯盟和中小企業信用聯盟組建模式的基礎上，創新性推出農戶信用聯盟貸款，取得較好效果。截至11月末，該行已在南苑、孫家、馮家等30個村莊組建農戶信用聯盟33個，授信金額8580萬元，發放貸款6000余萬元。

起因：信用評定存在瓶頸，農戶聯盟應運而生

通過多年開展農村信用工程，推行農民信用評定貸款，該行已占據了青州市80％以上的農村金融市場。但隨著業務經營的發展和涉農貸款規模的擴大，傳統的信用評定模式逐漸暴露出問題，貸款違約率上升、村級小組成員不負責任、集體違約風險加大、客戶經理懼貸惜貸等。該行認識到問題后，立即采取應對措施，通過外出觀摩、會議討論、農戶座談和現場調研等措施，及時了解現有支農產品的優缺點。不斷加強人力、財力、物力配置，要求有關部門通力協調、密切配合，限期推出符合現實特點的新產品，在經過多次論證、現場調研和應用試點的基礎上，該行成功推出了農戶信用聯盟貸款品種。

流程：突出聯盟凈化效應，強調權利義務對等

該行推出的農戶信用聯盟貸款是基于農村信用工程建設的基礎上，由符合條件的村民在相互信任、誠實守信的前提下組建的信用互助組織。主要包括聯盟評價、宣傳發動、成立臨時理事會、召開創立大會和理事會、簽訂借款合同、貸款發放、貸后管理等環節。會員選拔由農戶提出申請后，經信貸人員初步考察，并由臨時理事會三分之二以上農戶投票確認。會員較同信用等級非會員貸款利率上浮幅度至少優惠10個百分點。創立大會選舉產生理事會成員，組建理事會；由理事會選舉產生會長。會長、理事較一般會員在貸款額度、利率方面享有更為優惠的政策，同時必須承擔相應義務。農戶信用聯盟授信期限為3年，會員需交納保證金，數額不低于個人授信額度3％，擔保方式有3-5戶聯戶聯保和大聯保體兩種方式供會員選擇。

拓展：強化內抓外宣管理，加快聯盟組建步伐

為確保農戶信用聯盟的試點推廣到位，該行多次在經營會議上提出農戶信用聯盟推廣對于全行經營發展的重要意義，要求各涉農網點將其提升到政治高度認真對待。制定下發了切實可行的管理流程、營銷方案和獎懲細則，通過會議電話調度、班子成員包靠和定期通報等措施，加快聯盟組建推廣步伐。不斷加大督導懲戒力度，要求每處涉農網點年前必須組建兩個農戶信用聯盟，對完不成計劃的，將影響明年的任職。全面加大宣傳推介力度，注重柜面宣傳與入戶宣傳相結合，通過發放宣傳單、設立金融專柜、新聞媒體宣傳等多種措施，及時讓廣大農戶了解聯盟會員享有的權力和承擔的義務，為農戶信用聯盟的全面推廣夯實基礎。

蛻變：推動支農模式升級，實現觀念管理轉變

一是農民貸款觀念發生了變化。改變了以往部分村兩委在村級初評時僅僅“做做樣子、走走形式”，讓村民意識到農戶信用聯盟是自己的組織，關系到切身利益，自覺配合貸款調查、審查、貸后管理等工作；同時由于聯盟會員較非會員享有諸多優惠政策，并且聯盟內多數是生產經營相關或相似的群體，會員可以隨時享受“信息共享”和“科技快餐”，參與熱情空前高漲。二是評級授信更加合理。由于農戶入會必須繳納保證金，一旦貸款出現風險，就要用保證金來補償，因此聯盟理事會及會員在受理新會員入會、評級授信時慎之又慎；在確定授信額度時，由于理事會的慎重把關和按授信額度繳納保證金的雙重約束，促使農戶申請授信更加理智、合理。三是促進了業務的持續發展。聯盟會員利用人熟、地熟、情況熟以及當地影響力的優勢，及時為農村商業銀行提供信息，協助客戶經理做好貸后管理、村級初評、不良貸款清收等工作，在一定程度上解決了客戶經理配備不足、工作事務繁重等問題；同時通過聯盟凈化效應，將更多優質客戶和黃金客戶納入到聯盟管理，為該行持續快速發展提供了源源不竭的源泉。（馬國保 任國才）