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市場競爭、客戶需求以及內外環境變化，迫切需要農村信用社加快業務戰略轉型。而轉型的關鍵是信貸產品創新。選擇什么樣的路徑創新信貸產品，關系到農村信用社市場的拓展和業務戰略轉型能否有效實現。

農信社信貸產品研發的瓶頸制約

產品研發理念不新。商業銀行產品創新的共同特點是堅持以客戶為中心，在為客戶提供更大的便利或增值服務中實現“雙贏”。而農信社的許多產品創新主要以自我為中心，即以如何防控風險為出發點，導致部分產品流程設計復雜、定價過高，不具有市場競爭力。

產品創新基礎薄弱。一是網絡信息技術支撐不夠。受科技滯后影響，省農信社還沒有開辦自助貸款業務。二是缺乏專門的研發團隊。信貸產品創新是一個比較復雜的工程，僅靠信貸部門是難以完成的，需要其他部門配合支持。三是產品創新的信用媒介不完善。商業銀行尤其外資銀行信貸產品創新最大的便利是有廣泛的信用中介市場，如股票、債券、期貨、保險、擔保、外匯市場等。而這些市場在農村大部分還沒有建立，農信社利用新型金融工具創新信貸產品的空間受到制約。

傳統產品路徑依賴阻礙了新產品的推廣。農戶小額信用貸款由于不要抵押，放貸手續相對其他貸款品種簡單，深受廣大農民和農信社信貸人員的青睞。受這種制度影響，許多信貸員只要一放款，首先想到農戶小額信用貸款，用農戶小額信用貸款來解決一切貸款問題。這不僅影響了貸款安全，而且阻礙了其他新產品的應用。

產品創新機制需要完善。一是客戶經理無收集客戶需求的動力。當前農信社客戶經理的主要任務是放貸款、收貸款和組織存款，至于客戶滿不滿意，還有什么新的需求，既不考核，也不獎勵。二是客戶需求的傳遞渠道不暢通。如果客戶經理收集到客戶需求，通過什么渠道，送達到哪個部門既沒規定也不清楚，造成上級聯社不能及時跟隨信貸市場需求變化研發新產品。三是產品需求無整合。缺乏專門的客戶需求研發隊伍，對客戶需求既無部門又無人員承擔需求整合和評估，新產品開發還沒有形成一個完整的體系。

農信社信貸產品創新的路徑選擇

更新產品創新理念。一是堅持以增加客戶價值為中心。增加客戶價值是指通過向客戶提供產品和服務項目，讓客戶享受增值服務，體會到物超所值。農信社可以為優質客戶提供免費的財務咨詢和投資理財建議等，盡管這些業務單元不能帶來盈利，但可以穩定現有的客戶群和吸引新客戶群。二是堅持以利潤為中心。每個新產品的推出，必須從設計、分銷、風險控制、效果等進行全方位的評估，加強研發成本和風險成本控制，切實提高產品的利用率和創利水平。

加強產品創新基礎制度建設。一是建立創新組織機構。業務規模較大的單位可以設置產品研發中心（委員會），負責新產品的開發、宣傳、維護，人員組成主要來源于信貸、財務、網絡中心、風險控制等部門。二是建立部門內有關人員的崗位職責制度，明確產品研發、管理等方面的要求，將具體要求詳細劃分到每一個崗位。三是建立內部創新激勵機制，使每一個員工充分發揮才智，為業務創新工作作出更大貢獻。

引入有效的市場營銷機制。一是進行科學的市場細分，合理確定目標客戶。二是收集反饋市場信息，不斷調整營銷戰略。基層網點要積極收集客戶需求信息，包括對新的產品與服務的需求，對已有產品與服務的改進意見等，經過篩選、分類、分析、整理、匯總后，供決策部門作為決策的依據。三是完善產品定價機制。針對不同客戶群體和市場競爭戰略需要，分別采取溢價、市場價、挑戰價、攻擊價等定價策略。四是準確把握市場機會，推出全新金融產品。五是加強對新產品的宣傳、推廣、監控和完善，切實提高新產品的利用率。

多渠道加強功能性產品供給。一是加強便利性信貸產品研發力度。通過對信貸產品的期限、還款方式、是否提供抵押物、辦貸程序等要素進行重新組合，研發出更多便利性的產品，有條件的地方可以探索開辦信用卡業務、自助貸款業務、大額信用貸款業務等。二是加大風險轉移性信貸產品研發力度。拓寬財產擔保范圍，對財務報表資產項目下的所有項目都可以列入財產抵押擔保范圍。針對不同資產項目特點，研發出更多符合農信社實際的信貸產品。三是加大風險外部緩釋性信貸產品研發力度。加強與擔保公司、保險公司、商業銀行、證券公司、財務公司等機構合作，研發風險轉嫁型或風險外界緩釋性產品，將風險進行轉嫁。四是加大區域性信貸產品研發力度，立足于各地農業的自然優勢和融資需求特點，做到宜大則大，宜小則小。