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　　隨著農村信用社新一輪體制改革的不斷深入，國家扶持農村信用社的政策效應逐漸凸顯出來，尤其是農村信用社認購的人行專項票據一旦兌付，信用社可用資金頭寸將巨幅增長。面對國家政策的傾斜支持和自身發展的良好預期，農村信用社如果不從管理上下功夫，從機制上求創新，改革必將是老瓶裝新酒，換湯不換藥，中央政府“花錢買機制”的初衷也會落空。因此，應充分意識到農村信用社改革后潛在的困難和問題，筆者認為，農村信用社后改革時代至少有八大挑戰不容忽視。

　　一、搶占資金市場份額面臨機制創新乏力的挑戰。目前農村信用社組織資金的手段、機制與國有商業銀行及其他金融機構相比，還存在一定距離，突出表現在“三個落后”：一是組織資金的方式落后。目前農村信用社組織資金的手段主要靠員工打“全民戰爭”，即停留在傳統的依靠親朋好友和上門服務的方式組織資金。一個營業網點如果一個攬儲能手被調動，其所在社的儲蓄存款余額隨之大幅下降。二是組織資金的手段落后。市場經濟條件下，競爭是必然和不可缺少的，行業競爭只會愈來愈激烈。由于國有商業銀行實行“精品”網點戰略，將農村基層營業網點進行了撤并，加大了對城區營業網點的投入，更新了設備，轉換了機制，增設了服務項目和范圍，給本來處于弱勢地位的城區信用社增加了更大的壓力。同時農村社也沒有因國有商業銀行的退出而受益。匯路不暢、服務滯后，使大量外出務工收入被郵政儲蓄“綠卡”卡住，大量郵政儲蓄網點儲蓄存款余額已超過當地信用社儲蓄存款水平。三是組織資金的機制落后。目前，省、市、縣三級農村信用社都沒有設立管理、指導、考核組織資金的專門機構，而是由其他科室附帶管理。反觀國有商業銀行，不但從上至下設有專門的組織資金部門，而且還在基層營業網點推行了客戶經理制。一方面搶占資金份額是信用社必須堅持的政策，另一個方面，機制創新缺乏活力，無疑給信用社一個重大挑戰。

　　二、爭取黃金客戶面臨防范風險能力弱的挑戰。農村信用社改革后，對黃金客戶的競爭與信貸資金風險防范的矛盾將尤為突出。一方面要通過擴大信貸市場份額，尋求新的收入增長點，另一方面又要規避風險，防范信貸資金損失。因此，對改革后的信貸管理提出了更高、更新的要求：一是優良信貸載體競爭更趨激烈，因為有項目、利率、期限的優勢，絕大多數優良黃金客戶都樂意在國有商業銀行開戶；二是國有商業銀行以信用卡為手段，取代了逐筆核貸的傳統模式，將信貸服務滲透到各類群體，特別是高中收入消費群體，搶占了極具發展前景的個人消費信貸市場；三是農村信用社的小額貸款品牌這一“亮點工程”由于農業保險的滯后、農戶個體抗災害能力弱等原因，使“亮點不亮”，給農村信用社帶來潛在的風險。

　　三、發展中間業務面臨自身業務經營的單一性的挑戰。目前農村信用社業務經營的格局是“一貸獨大”，表現在收入結構上就是貸款利息收入占到農村信用社營業收入的95%以上。從金融企業發展出發，這種現狀不利于信用社經營風險的分散。目前國有商業銀行的新業務收入占比雖然與國外銀行業有很大距離，但畢竟提前邁出了第一步，開拓了新的經營領域，如信貸租賃、網上資金交易、財產保管、個人儲蓄收取年費等等。而農村信用社點多面廣的資源優勢沒有得到充分利用，經營的單一性局面有待改善。

　　四、處置壞賬面臨資產保全難度大的挑戰。巨額的不良貸款，是農村信用社歷年經營管理不善和歷史原因形成的經營包袱，嚴重困擾著農村信用社的經營效益。按照改革實施方案有關規定，農村信用社通過申請發行專項中央銀行票據置換以2002年報表為準的不良貸款余額的50%，這項政策無疑減輕了信用社經營包袱，但是剩下的50%也不容忽視，清收保全的難度將更大。其一，貸款多數已超過了法律訴訟時效，無法通過法律途徑保全。其二，借款對象主要是原鄉鎮村企業和老村組，基本上廠垮人散、村組分分合合，難以找到債務人。其三，由于原來內部管理不健全，貸款發放責任不明，管理責任難追究。