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目前，農村信用社都正處于改革的關鍵時期，在把握改革方向的同時，更需要關注圍繞在周圍的競爭因素，以及自身的軟設施建設，不但要通過成功改革來促進發展，而且要將自己的競爭力提上新的水平。

一、大中型銀行發起并參與村鎮銀行的組建，直接參與農村市場的競爭

為推進新型農村金融機構的培育，銀監會鼓勵大中型銀行發起并參與村鎮新型農村金融機構的組建，按照規劃，2009年-2011年，全國共計劃設立村鎮銀行1027家。大中型銀行的農村市場設立分支機構，無疑是對農村信用社在農村陣地的一個挑戰，在當今殘酷的經濟形勢下，無論是軟環境，還是硬設施，農村信用社的優勢并不突出，甚至有些方面還很嚴峻，這里不得不提的是不良資產這塊沉重的包袱，始終是信用社發展的阻力，從而造成農村信用社整體規模和經營效益不成比例，競爭的基石顯得不牢固。據了解，工農中建交五大行中，除中行未成立村鎮銀行，其余都組建成立了村鎮分支。

新成立的村鎮銀行大都會經歷一段虧損期，但因為有一個強大的后盾，所以會很快發展起來，不會有太長的探索摸索期。農村信用社雖說可以從他們的發展經歷上借鑒很多經驗，但作為沒有“血緣關系”且某種程度上是競爭對手的實體，有很多東西是學不來的，只能依靠經驗來追求一定程度上的發展。

二、郵政儲蓄銀行業務范圍不斷擴大，小額信貸業務發展速度尤為突出

作為服務“三農”的金融單位，郵政儲蓄銀行依托郵政網絡優勢，按照公司治理架構和商業銀行管理要求，不斷豐富業務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，成為一家資本充足、內控嚴密、營運安全、功能齊全、競爭力強的現代銀行。

我們感觸最明顯的就是郵儲的小額信貸業務，有數據顯示，截至2010年10月16日，小額貸款業務已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉鎮，4500多個網點已開辦這項業務。

三、農村信用社如何立足局部創新力求促整體發展

一是借鑒“政銀企”平臺經驗，尋求政府推助里，搭建“政銀民”平臺。一直以來，通過“政銀企”平臺，政府在發揮行政職能的同時得到了業績，推動了地方的不斷發展；銀行在推出服務業務的同時得到了效益，實現了自己的不斷壯大；企業在享受優惠條件的同時得到了利潤，滿足了自身發展需求，政府聲譽得到了提升，信貸資金的安全得到了保障，企業發展的難題得到了解決。面對農民大多難以提供有效的抵押物、農民專業合作社運行不規范、抵御風險能力差、部分信用意識淡薄的特點，信貸資金很難發揮應有的作用，信貸資金的安全也難以保障，所以，農村信用社應該尋求各級政府的幫助，積極促成“政銀民”平臺的搭建，做好“民”貸文章。

二是在網點建設中通過制度執行來充分發掘內部管理的潛力。過去，一提到發展難題，首先會借口于員工普遍文化水平不高、網點基礎設施建設跟不上、歷史包袱沉重，處于改革發展的今天，農村信用社更應該看到的是員工隊伍素質的整體快速提升、網點基礎設施建設步伐的加快，更應該反思為什么會有大量的新增不良出現。作為一名合格的員工，要正視為什么同處一地的金融機構，別人盈利而我們虧損，別人利潤總是大于我們，在我們陳述農村市場種種不好的同時，大中型銀行卻在向農村進軍。我想從客戶對我們的服務方式和服務態度的反應上可以看出我們的服務水平還有很大提升的空間，我們的內控制度還執行的不到位，這就不能單靠自覺意識，需要制度的約束，不是我們沒有制度可依，只是我們缺少嚴格的執行，考核就是創新制度執行的有效途徑。