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農信社始終把服務“三農”作為經(jīng)營定位和戰(zhàn)略發(fā)展的保障，然而伴隨著產(chǎn)業(yè)結構調整、城鎮(zhèn)化加速等變革因素，現(xiàn)階段卻面臨著農村精英人口外遷、產(chǎn)業(yè)集群轉移、客戶資源流失等新問題，在外因制約下面臨陣地縮減、營銷受困、發(fā)展降速的挑戰(zhàn)，適時調整發(fā)展策略和布局，最大程度地消除農村企業(yè)和人口流失的影響刻不容緩。

上世紀80年代起，伴隨著改革開放的深入推進，先天具備土地、資源、人口優(yōu)勢的農村地區(qū)逐步加快發(fā)展步伐，特別是在大批鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體經(jīng)營戶的拉動下，一度呈現(xiàn)村村有實業(yè)、戶戶有收入的繁榮局面。但是，在近年來國家宏觀調控政策、環(huán)保限制、產(chǎn)業(yè)調整以及資源過度開發(fā)的背景下，部分農村地區(qū)企業(yè)及人口呈現(xiàn)出了三類傾向。

首先是經(jīng)濟實體大量消亡，企業(yè)客戶流失。由于缺乏智力支撐，我省農村地區(qū)的企業(yè)主要集中在煤炭、耐火、冶煉、化工等資源型行業(yè)，受資源稟賦和宏觀調控影響較大，大量小煤礦、小耐火等“五小”企業(yè)關閉或以合并、遷入工業(yè)園區(qū)等形式流失，同時對運輸、商貿、餐飲等衍生行業(yè)造成致命打擊，“蝴蝶效應”逐步顯現(xiàn)，一些信用社的“在冊”企業(yè)逐年減少，對公存款驟然下降。

其次是農村精英人口大量外遷。近年來，我省大力加快城市化進程，預測城鎮(zhèn)化率到2015年將達到55%左右，農村人口大量外流成為一個普遍現(xiàn)象。一是農村青壯年人口和技術力量以外出打工的形式向城鎮(zhèn)或外埠轉移；二是有能力的農村家庭為了子女良好發(fā)展，通過到城鎮(zhèn)購置房產(chǎn)、就業(yè)等形式尋求良好的教育資源；三是精英人口外遷情況下造成農村老齡人口、留守婦女兒童的增加，進一步喪失了農村區(qū)域的發(fā)展?jié)撃芎透偁幠芰?。同時，人口外遷也造成了農村區(qū)域信用社儲蓄客戶的流失，影響了穩(wěn)定發(fā)展。

第三是行政資源配置的弱化，降低了公共財稅能力。隨著企業(yè)流失、人口外遷，農村地區(qū)資源配置也受到影響，醫(yī)療衛(wèi)生、商品流動、公共服務等具備經(jīng)濟拉動力的社會職能陷入困頓，迫使行政資源配置向城鎮(zhèn)轉移，也造成了農村地區(qū)信用社財政性存款增長的乏力。

上述現(xiàn)象，已經(jīng)對農村區(qū)域信用社的發(fā)展?jié)摿υ斐闪擞绊?，必須引起高度重視，適當調整發(fā)展策略、重新配置內部資源，尋求轉型發(fā)展新路，為此筆者提三點建議：

一是資源配置跟著市場走。對上述問題較為集中的地區(qū)，要重新配置整合農村信用社資源，分析產(chǎn)業(yè)、人口外遷的原因和集聚方向，加大相鄰城鎮(zhèn)區(qū)域網(wǎng)點的建設力度，在硬件、軟件、人員配置上傾斜，采取跟進服務的辦法，在符合制度規(guī)定的條件下對外遷企業(yè)和人員的結算賬戶進體內循環(huán)和轉移，實現(xiàn)賬戶跟著企業(yè)走、存款跟著農民走的目標，減緩存款和貸款的流失現(xiàn)象。

二是服務跟著需求走。服務“三農”是農村信用社的天然使命，在客戶資源流失的情況下，填補金融服務空白和保本經(jīng)營勢必成為二難選擇。在此情況下，要加大同監(jiān)管部門和地方政府的溝通協(xié)調力度，積極推進網(wǎng)點整合、降格等工作，并采取流動銀行、定時營業(yè)、自助銀行、代言人（可聘請村委負責人等提供服務信息）等形式保證基礎金融服務需求。

三是考核跟著實情走。對企業(yè)和人口流失嚴重地區(qū)的基層農村信用社，縣級聯(lián)社應努力探索新的任務分配和考核激勵機制，深入分析客戶資源流失狀況下該類農村信用社的發(fā)展轉型路徑，科學測算營銷目標增長基數(shù)，合理權衡存量業(yè)務、增量業(yè)務的考核傾斜度，既要有定量考核，更要有定性指引，把維護穩(wěn)定、防范案件、保證盈利平衡點作為基礎要素。同時，避免業(yè)務增長目標的同起點施壓，對銀行卡、理財?shù)刃滦蜆I(yè)務要慎重分配，規(guī)避不計成本、不合實際的發(fā)展路徑。

總之，農村地區(qū)企業(yè)和人口流失的問題并不是個例和新鮮事物，隨著區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的重新定位、城鎮(zhèn)化進程的加速、產(chǎn)業(yè)調整的激烈動蕩，這一狀況對農信社的影響會與日俱增，必須從現(xiàn)在抓起，加大調查力度，以科學發(fā)展觀為核心，以“三個轉變”為指導，努力尋求破解之策。