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銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具,受到越來越多社會公眾的青睞,迅速成為廣大群眾普遍使用的消費支付工具,由于今年來銀行卡業務增長迅猛，對銀行卡的管理提出越來越高的要求。農村信用社作為當前重要的金融機構之一，必須加強和重視對銀行卡業務的管理。當前，農村信用社在銀行卡業務的管理上存在諸多不足，現分析如下：

第一，過分強調銀行卡開卡的數量。農村信用社按月按季分配給各營業網點一定的開卡數量，各營業網點有時候會為了完成開卡任務，推銷給許多熟識客戶幫助完任務。由于農村信用社的銀行卡無年費，無卡費，無小額保管費，許多客戶一人手持N張信用社的卡。致使銀行卡使用效率低下，很多卡成為睡眠卡，空殼卡，不僅造成資源浪費，而且為銀行卡的清理造成很大負擔。

第二，銀行卡的業務品種不能滿足市場需求。當前農村信用社銀行卡業務僅僅適用于ATM取現，POS機消費，同一系統小額轉賬。而當前需求最大，使用率最高的信用卡業務還不能滿足市場需求。當前網上銀行業務的廣泛發展，跨行轉賬業務的盛行，明顯的指出了農村信用社銀行卡的局限。而且農村信用社的銀行卡業務發展缺乏創新思路，常常是別的銀行開發什么品種，我們也跟著開發什么，不能著眼于實際，根據市場需求，客戶要求來開發新品種，來占領市場彌補市場的空白。

第三，缺少良好的用卡環境，持卡人消費觀念差。銀行卡業務效益主要靠持卡人消費獲得，這與用卡環境建設有很大關系。目前，有許多銀行卡持卡人對銀行卡的認識還只停留在“高級存折”的水平上，這與農村信用社對他們的用卡引導不力也有關系。一方面未能根據銀行卡需求的增長，大力發展特約商戶，尤其是中小商戶，持卡人用卡消費的范圍還不夠寬，持卡人常常用銀行卡在ATM機上取款，再去消費，未能發揮銀行卡的作用；另一方面，在用卡環境的建設上，ATM機等自助設備與消費用POS機的比例還不盡合理，ATM的使用數量遠遠超出POS機的使用數量。從作市場的角度上講，應加大POS機的投放力度，而對ATM機，則應適當壓縮，合理布局；同時，作好宣傳工作，引導持卡人逐步習慣用卡消費的模式。

除此之外，農村信用社在銀行卡的管理方面與其他銀行相比還存在著技術人才、服務質量等方面的不足，沒有形成先進的經營理念和豐富的管理經驗，缺乏優秀的專業人才和成熟的網絡技術。

面對銀行卡巨大的市場以及日趨激烈的市場競爭，我行的銀行卡業務應從以下幾方面著手：

第一，提高農村信用社銀行卡的使用效率。當前可以通過收取年費，卡費，小額保管費來限制銀行卡的濫用。借機讓一些廢卡，空殼卡得到清理。或者提高業務系統功能，限制存在不動戶的客戶重新開戶的要求。計算機系統中存在不動戶的客戶，必須先將不動戶進行銷戶或者轉為正常之后才允許重新開戶。營業機構不過分強調開卡的數量，對于一人持多卡的現象應該盡量避免。可以加強營業網點關于廢卡銷戶得宣傳，定期及時清理一批不動戶。

第二，轉變經營理念，重視對客戶需求，市場需求的研究。要求信用社全體上下轉變思想觀念，把以客戶為中心，以市場為導向的經營理念貫徹到銀行卡業務的發展中來。根據客戶特點建立銀行卡客戶信息管理系統，針對不用的客戶實行差別化服務。

第三，加強營銷宣傳攻勢，完善用卡環境，刺激和引導銀行卡需求向高層次方向發展。加強銀行卡用卡環境建設，大力發展特約商戶，使持卡人用卡消費更為方便，并漸成時尚和習慣，引導和轉變原來許多銀行卡持卡人把銀行卡作為存折使用的習慣，轉而用之于消費，進一步引導和培育銀行卡市場，刺激需求。

最后，農村信用社應該大力培養一批專業技術人才，發展網絡技術，同時規范銀行卡業務操作，營造良好的用卡環境。