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一、消費信貸基礎知識

(一)消費信貸概念

消費信貸也稱信用消費，就是指商業銀行或農村信用社對消費者個人發放的用于購買耐用消費品或支持其他消費的貸款，以解決消費價高和消費者購買力不足的問題。比如，從銀行或農村信用社貸一筆款用來購買汽車，就是一種消費信貸。

消費信貸作為一種特殊的信貸方式，有著難以比擬的優點，歸納起來主要有兩點：一是使消費者大大獲益。用明天的錢，享今天的福；二是消費信貸給銀行也帶來了巨大的利潤。信貸消費在西方國家很發達。比如在美國，居民1／3的消費都是通過貸款來實現的，截至1992年，其未償還的貸款余額占全部銀行貸款總額的25％左右。由此可見，消費信貸作為一種消費模式，正在許多國家大行其道。

與西方國家相比，我國的消費信貸還很不發達。這在某種程度上阻礙了人民生活水平的提高。隨著消費信貸的開展，我國居民可以利用消費信貸購買汽車、房子等耐用消費品，從而使生活水平得到很大提高。因此，發展消費信貸是一件利國利民的大好事。

從我國目前的情況來看，發展消費信貸也是完全可行的：

1．消費者的觀念不斷更新，這為消費信貸的發展創造了前提條件。傳統觀念認為，“寅吃卯糧”是一種“敗家子”行為，是要不得的，但隨著市場經濟的逐步發展，這種觀念正受到巨大的沖擊。與老年人相比，年輕人具備更成熟的消費觀念，他們更容易接受借錢消費這種新的模式。在市場經濟條件下，資金的融通是很正常的。無論是企業還是個人，都應該利用一切可以利用的資金。正是由于我國已擁有了相當一批成熟的消費者，才為消費信貸的發展打下了堅實的基礎。

2．隨著金融改革的深化，商業銀行越來越傾向于開展消費信貸業務。1999年3月，中國人民銀行頒發了《關于開展個人消費信貸指導意見》。此措施一出臺，便引起各大商業銀行的強烈反響，它們紛紛表示，要利用好、利用足這一大好政策，給消費者提供更多的選擇機會。眾所周知，我國的商業銀行存在著一個通病：壞賬比率偏高，面臨的金融風險較大。為了規避金融風險，優化信貸結構，各商業銀行紛紛瞄準了消費信貸，這主要是因為消費信貸的借貸者是個人，因此貸款的風險很小。另外，通過消費信貸，還能密切銀行和客戶的聯系，有利于爭取到更多的存款。正是基于以上的考慮，各商業銀行紛紛加大了開展消費信貸的力度，中國建設銀行1998年末的住房貸款余額已達450億元；中國工商銀行的這一數字更高，達到829億元。由于商業銀行的積極參與，可以預料，消費信貸的發展具有良好的前景。

3．從我國的市場態勢看，發展消費信貸也是可行的，許多經濟學家預測，消費信貸在未來5～10年里將獲得很大的發展。西方國家的消費信貸占銀行業務的20％，而我國這個數字還不到1％，這說明，我國消費信貸的發展潛力巨大。我國居民有7萬億元的儲蓄存款余額，還有大量的股票、債券等金融資產，可以說相當一部分居民已具備了購買住房、汽車的經濟實力。我國的農村是一個廣闊的市場，如果銀行開展農機具的消費信貸業務，肯定會受到廣大農民的歡迎,而一旦9億農民的信貸熱情爆發，將會帶來無限的商機。    、

不難看出，消費信貸在我國已具備了發展的大好條件。只要合理引導、加強監管，我國的消費信貸完全可以健康、有序地發展，而廣大人民也必將從消費信貸中獲益。